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潮起消费金融 全场景催生共赢模式
时间: 2017-03-11 00:00

“我想买块手表,但银行(分期)额度不够。”现年28岁的王涛(化名)现在已经不再是刚刚毕业的年轻人了,他每月的收入不多也不少,生活还算不错。去年6月,他看上了一款浪琴男士手表,价格12850元。算上当月的工资结余和银行信用卡额度后,也还是不够,这让王涛有些犹豫,到底该怎么办?最终,王涛通过消费金融公司提供的分期功能,以首月1520元、分12期的方式购买了这款手表。

“你带着愿望、消费金融带着钱”,这是对今年十分火爆的消费金融的形象描述。几乎是一夜之间,消费金融成了香饽饽,银行等金融机构、电商巨头、互联网金融平台,纷纷扎入这个有着10万亿元市场规模的蓝海中。

消费金融走俏

两年前还少有人提及的消费金融在2016年迎来了快速发展的风口。2016年下半年,特别是在“8·24”监管细则关于借款限额的规定出台后,消费金融成了互联网金融领域中的热门讨论话题之一。

传统银行也在不断加快布局消费金融。在前不久,银监会召开新闻发布会,介绍了消费金融公司的一些数据情况。截至2016年三季度末,经银监会批准开业消费金融公司15家,行业资产总额1077.23亿元,贷款余额970.29亿元。自试点以来,行业累计发放贷款2084.36亿元,服务客户2414万人,行业平均单笔贷款金额0.86万元。

目前市场上从事消费金融业务的机构主要有三类:第一类是传统消费金融互联网化,以商业银行为主;第二类是银监会批准成立的消费金融公司,拥有消费金融合法牌照;第三类是依托于电商平台、网贷平台的消费金融公司。

消费金融之所以能成为传统金融机构与新金融平台抢占的“蓝海”,在玖富集团创始人、CEO孙雷看来,主要原因在于网贷行业细分程度在加深。而消费金融行业因为本身市场空间比较大,也比较符合国家政策支持,因此更受热捧。

艾瑞咨询数据显示,2014年中国互联网消费金融市场交易规模达到183.2亿元,较2013年同比增长超过200%。预计到2019年,我国整个互联网消费金融规模或将达到3.3万亿元。

不过有业内人士指出,消费金融发展有四个关键点:风控、征信、大数据体系的及时有效,以及完善性;场景和流量入口是用户转化的前提;成本,包括运营管理的成本和资金成本,运营管理成本代表了竞争能力大小,资金成本体现了规模;用户体验,在信息搜集、验证、放贷、还款、支付的环节中,是否能够降低用户使用的难度,并减少成本,这会决定一个公司能以多快的速度切入市场。

行业爆发式增长

消费金融的爆发式增长也使得各路资本纷纷涌入。

以对市场最为敏感的风险投资为例,据第一消费金融不完全统计,2016年金融全行业共424次融资,其中224次融资公布了具体数额。根据这224次统计,金融业从风投获得的资金为1300.65亿元。从融资金额来看,消费金融占据绝对优势,获得928.56亿元风险投资,占据金融全行业融资额的71.39%。

在互联网金融投融资领域尤为活跃的IDG资本看来,中国消费金融市场正处于投资好时机,特别看好三个方向:首先,低成本的资金来源,以及利用互联网手段获客的独立持牌消费金融公司,简称“二低一高”;二低指:低的资金来源和低的营销成本。一高指:风控能力要高。其次,靠科技提高金融的效率。第三则关注国内模式领先于全球的领域。

截止到2017年1月,算上最新批复的两家,持牌消费金融公司目前只有22家。相比于以万亿元计的市场空间,单纯靠消费金融公司显然难以满足需求 。电商巨头系也都推出消费金融产品。此外,2016年8月底发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》关于限额的规定,直接堵死了大额企业借款的可能性,小额分散的消费金融也备受互联网金融平台追捧。

不过,消费金融业务看起来很美,做起来却并不容易。尤其消费金融业务快速发展时间不长,不良率有很大的延后性。随着时间推移,借款者还款的不确定也会变高。尤其是经济周期对个人收入有传导效应,后续风控显得尤为关键。

银监会批复成立的消费金融公司可能从央行的征信系统中调取资料,获得相关的征信报告,也可以与央行进行合作。而对于其他机构来说,由于不能像银行一样,拥有人民银行征信系统,无法实时查询用户以往信用记录,因此更加考验平台自身的风控能力。

专业化分工或成趋势

各路资本的涌入,行业参与者不断增加。想要在消费领域中站稳脚跟,专业化分工或成为趋势。

根据《2016中国消费金融趋势报告》,对几类消费金融业务参与者的优势做了对比分析。不同“玩家”在资金成本、风控、用户流量、场景等优势各不相同。也正是因为消费金融产业链过长,为产业分工提供了空间。

房租分期领域的企业通过与我爱我家合作 ,在租房客户源头获得潜在用户,重点从资产端进行审核以及扩展,而在资金端则通过与玖富等多个平台合作,并展开联合风控。这种分工合作,降低了单一平台开展业务的难度和风险,多方合作的模式也使得业务规模快速增长。

专业化分工除了能发挥大机构的优势,也给互联网金融平台提供了新的发展思路。玖富在发展自身消费金融业务中,除了自主开发消费金融资产,也通过战略投资或者战略合作,通过专业化分工,切入3C、二手车等消费场景获取资产,形成自身的竞争优势。

事实上,当下消费金融公司正处于消费升级的风口,场景资源已经成为平台的核心竞争力,各个消费金融公司也纷纷加快新消费领域产品创新的步伐。围绕大众消费、家政、健康、旅游休闲、教育文化等消费热点,全方位满足消费需求,释放新兴消费潜力。与此同时,消费金融公司陆续推出各类特色消费信贷产品,切合年轻时尚一族的便捷消费需求。场景之战由此成为错位竞争的关键所在。

而消费金融的专业化和垂直化,在一份榜单中也可见一斑。日前融之家、网贷之家及盈灿咨询联合发布的一份《消费金融行业新场景排行榜》,依据各个平台近两个月的交易数据、平台背景、发展潜力,从稳定性、盈利性、发展性、效率性、市场规模、口碑六方面对消费金融企业进行分析及对比。

在众多场景排名中,没有任何平台能够蝉联两个及以上的榜单。经过近两年的抢滩,垂直领域的优势打造已经基本形成,进入的门槛也在逐步提高。

玖富通过旗下的不同条线产品切入不同消费领域,同时联合其战略投资的垂直于相应消费领域并提供分期服务的企业,共同打造多个垂直的消费场景。孙雷认为,玖富希望能够避免直接深入多个场景,通过间接进入的方式,打造一个合作、开放、共赢的生态链。

新场景的全线火热也带动着消费金融发展。由于市场参与者众多,尤其在“互联网+”的模式推动下,竞争不可避免。业内人士认为,资金、风险、运营都需要成本,当前互联网模式是高风险低定价,各机构应在竞合中共同把市场做大,建立良好的消费金融生态。在良性的市场竞争中,消费金融将拥有更广阔的市场空间。

 
  来源: 未知
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