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车险报行合一:中小险企困局何解?
时间: 2018-08-18 14:23

宋文娟

“报行合一”的出现,成为下半年财险市场最受关注的事件。

继8月1日,由前九大财险公司领头,在全国33个地区正式开始实施“报行合一”,实施新的手续费上限标准。8月8日零时开始,其他中小财险公司也要切换手续费上限新标准。

实施近一周来,一改实行“报行合一”之前的业务暴增、车险核保团队的通宵忙碌,众多中小公司车险人士的朋友圈一片“放假、调休”的节奏。而未在8月8日之前续保的车主,不能再从业务员手中获得此前那么多的返现、赠礼了。

多位车险人士告诉《中国经营报》记者,此次报行合一新政缘于人保、平安、太保和国寿财险等四家保险公司,在 6 月底上报的《行业实施车险手续费上限报合一的方案(汇报稿)》中,联合提议车险行业参照广西、陕西和青海三个自主定价系数放开地区的模式,主动向银保监会报送其他各地区商业车险手续费上限。

而此次类似于价格联盟性质的“报行合一”能持续多久?监管规定和行业自律是否会在业绩追求面前不堪一击?则值得进一步观察。

报行合一背后:手续费竞争激烈

所谓“报行合一”,报是指报送的手续费范围和使用规则,行是保险公司的实际执行情况,即报送给银保监会的手续费用,必须与实际执行的政策保持一致。

银保监会“57号文”要求报送手续费的取值范围和使用规则。所谓手续费为向保险中介机构和个人代理人(营销员)支付的所有费用,包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。此前业务员给客户的赠礼、返现基本也出自手续费支出。

一位财险公司副总经理向记者表示,8月8日起,车险“报行合一”、实施新的手续费上限标准,“必须按照这个来做,这是监管要求的,谁都不敢动这个。现在所有的中小财险公司都举步维艰,公司自身基于改善盈利状况的考虑还是希望有一个规范。”

对外经济贸易大学法学院李青武教授表示,“报行合一”此举为在规范保险业的公平竞争。保险业尤其是财险机构出现了恶性竞争,保险中介机构在选择不同公司产品时往往不是根据保障内容,而是单一考虑哪个公司佣金高就代理哪家公司产品。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示,手续费统一从其背景出发有一定的积极意义。中小公司由于品牌、议价能力、服务网络等方面的劣势,获取业务主要靠比较高的手续费。这带来很多问题,从车险费改来看,赔付率下降了,但费用率大幅提升,不少市场主体由于手续费竞争出现比较大的亏损。

国君非银分析认为,从目前调研情况来看,我们认为“57号文”更多是车险费率市场化过程中监管层为达到“优化综合成本率结构,提升综合赔付率、降低综合成本率”的一项政策工具,我们认为随着广西、陕西和青海三地全面费改的逐步推进,车险综合成本率很难见到趋势性的下降,此时推断车险综合成本率迎来拐点为时尚早。

或加速中小财险公司退出车险

一位曾任某财险分公司副总经理的人士指出,综合费用率有几大块,包括固定费用成本如职场费用、员工工资、销售费用等,公司规模越大,规模成本相对就低很多。同样的固定费用支出,大公司产生保费多,小公司产生保费少。

此外,大公司筛选风险能力比较强,赔付率比较低,中小保险公司风险筛选差,赔付率高。在车险产品同质化的情况下,中小保险公司想与大型保险公司站在一个平台上,在同一市场、相同渠道一起竞争,没法比。

该人士指出,“报手续费的时候为什么要精算负责人签字呢?是报手续费需要经过精算人员推算,公司需要把成本核算下,报完手续费后能确保不亏损、实现公司的目标,当然在具体目标上不同公司的情况不同,比如有的大公司希望综合成本率达到95%~96%,中小公司可能目标综合成本率101%,有的公司是希望不亏不盈,有的公司是希望对股东有交待等。即根据自己目标的综合成本率结合以往的赔付情况还有固定成本情况,推导出来手续费应该在什么比例范围。”

 
  来源: 未知
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